L’abc de l’assurance vie

Types d’assurance vie

Techniquement, il existe de nombreux types d'assurance vie, mais nous nous en tiendrons aux plus courants : l’assurance temporaire, vie entière et vie universelle, ainsi que l’assurance maladies graves.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire fournit une couverture pendant un nombre d’années déterminé. Vous payez généralement une prime fixe pour une police qui vous couvre pendant une période déterminée et verse un certain montant si vous décédez au cours de cette période. L'assurance vie temporaire étant le type d'assurance vie le plus élémentaire, elle est aussi généralement la plus abordable.

Même si la vie est remplie d’événements réjouissants, nous devons tous faire face à des imprévus pouvant entraîner des difficultés financières. L'assurance vie temporaire peut aider votre famille à continuer à faire face à ses obligations financières, comme l’hypothèque et les études des enfants, si vous décédez prématurément.

Assurance vie entière

Si vous voulez une protection à vie, l'assurance vie entière peut être le choix idéal pour vous. Comme son nom l'indique, cette assurance est conçue pour durer toute une vie. Contrairement à l'assurance temporaire, certains produits d'assurance vie entière ont une valeur de rachat sur laquelle vous pouvez obtenir une avance pour payer des rénovations ou les études universitaires de vos enfants.

Qu’est-ce que la valeur de rachat?

Lorsque vous payez votre prime, une partie de l’argent est affectée à la valeur de rachat de votre assurance. La valeur de rachat d’une assurance vie entière est habituellement garantie et croît en fonction des calculs de votre assureur. Ces calculs tiennent généralement compte des facteurs tels que votre âge, votre sexe et votre usage du tabac. La plupart du temps, les valeurs de rachat garanties sont plus faibles dans les premières années, mais elles augmentent au fil du temps. La croissance de la valeur de rachat garantie peut aussi vous permettre de compléter la stratégie d’épargne globale de votre famille. Selon la police, la valeur de rachat peut également fournir des fonds très nécessaires en cas d’urgence, car le titulaire de la police peut obtenir une avance sur la valeur de rachat, effectuer un retrait partiel ou utiliser les fonds pour payer ses primes d’assurance vie. Les retraits et les avances peuvent réduire la prestation de décès et la valeur de rachat, compromettre la durée du contrat et avoir des conséquences fiscales. Des intérêts peuvent être perçus sur les avances.

En outre, certains produits d’assurance vie entière versent des participations aux titulaires de police. On parle alors d’assurance vie entière avec participation. Ces participations ne sont pas garanties. Et on appelle les polices d’assurance vie entière qui ne versent pas de participations des polices sans participation.

Assurance vie universelle

À l’instar de l'assurance vie entière, l'assurance vie universelle fournit une prestation de décès et un compte à valeur de rachat qui vous permet d'accumuler des fonds et de gagner des intérêts, généralement non imposables pendant que les fonds restent dans la police. L'une des principales différences entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière est que l'assurance vie universelle est conçue pour être flexible, car elle offre une certaine souplesse dans les limites des primes maximales et minimales. Tant que votre police est en vigueur, certaines polices permettent d'augmenter ou de diminuer la couverture pour répondre aux besoins changeants à différentes étapes de la vie. Par exemple, vous pouvez choisir de diminuer votre prestation de décès à mesure que vous remboursez votre hypothèque. N'oubliez pas que si vous souhaitez augmenter votre couverture, vous pourriez devoir passer un examen médical, même si vous en avez subi un lors de la souscription de votre assurance vie universelle.

L'assurance vie universelle est également différente de l'assurance vie entière dans la mesure où vous pouvez choisir entre un taux d'intérêt minimum garanti ou un taux d'intérêt concurrentiel non garanti pour la partie valeur de rachat de votre police. Si vous choisissez un taux non garanti et que les taux d'intérêt augmentent, votre compte à valeur de rachat gagne plus. Si les taux d’intérêt baissent, il gagne moins. En partie à cause de ce risque, les primes peuvent être plus élevées que celles d'une police d'assurance vie entière. Toutefois, vous pourriez être en mesure de ne pas payer les primes pendant un certain temps si la valeur de rachat est suffisante pour payer les primes. Par contre, si les taux d'intérêt baissent et que vous n'avez pas suffisamment de liquidités, vos primes pourraient augmenter.

Assurance en cas de maladie grave

L'assurance en cas de maladie grave verse une prestation forfaitaire si vous êtes atteint d'une maladie grave couverte par la police. Cela vous permet de protéger les finances et le mode de vie de votre famille, même si vous n'êtes pas en mesure de gagner un revenu.

Qui a besoin d’une assurance en cas de maladie grave?

Tenez compte des facteurs suivants pour déterminer si vous avez besoin d’une assurance en cas de maladie grave.

1. La couverture que vous avez déjà Avant de prendre toute décision, vérifiez la couverture que vous avez déjà, le cas échéant. Si vous avez actuellement une assurance vie, quelles options pourrait vous offrir votre police? Avez-vous un régime d’assurance collective de votre employeur? Si oui, vous fournit-il une couverture appropriée et adéquate? Avez-vous une assurance-médicaments? Qu’est-ce qu’elle couvre? Qu’est-ce qu’elle ne couvre pas? 
2. Vos obligations financières Comment paieriez-vous vos factures si vous étiez incapable de travailler? Avez-vous suffisamment d'économies pour couvrir vos dépenses si vous deviez prendre congé? Votre régime provincial d'assurance maladie paiera les coûts liés au traitement de votre maladie, mais il ne paiera pas votre hypothèque ni les prêts que vous pourriez avoir.
3. Votre situation de famille Si vous ne travailliez pas, votre famille pourrait-elle maintenir son mode de vie? Auriez-vous besoin de services de garde d'enfants ou d'entretien ménager pendant votre rétablissement? Vous pourriez avoir des dépenses imprévues, non liées à votre maladie.

Quelles maladies et procédures sont couvertes par l'assurance en cas de maladie grave?

Bien que les offres diffèrent selon l’assureur, certaines maladies et procédures standards sont couvertes par la plupart des régimes d'assurance maladies graves, entre autres, crise cardiaque, accident vasculaire cérébral (AVC), cancer constituant un danger de mort, insuffisance rénale, transplantation d’un organe vital et pontage coronarien. Plus votre régime couvre de maladies, plus il est probable que les primes seront plus élevées qu'un régime qui couvre moins de maladies. Lorsque vous cherchez le régime qui vous convient, assurez-vous de bien comprendre pour quelles maladies vous êtes couvert et pour lesquelles vous ne l’êtes pas.